Program Bezpieczny Kredyt 2% – co trzeba wiedzieć!

Bezpieczny kredyt 2% – czy to dobry pomysł? Czy mieszkania rzeczywiście będą tańsze? O czym nie mówi rząd?

Kredyty mieszkaniowe w ciągu niespełna 2 lat bardzo podrożały. Postawiło to w bardzo trudnej sytuacji kredytobiorców, którzy musieli nagle spłacać raty nierzadko 100% wyższe niż dotychczas. Na domiar złego kryzys na rynku kredytowym odstraszył potencjalnych, przyszłych kredytobiorców. Polski rząd postanowił wdrożyć środki zaradcze, a jednym z nich ma być Bezpieczny kredyt 2% dostępny już od 1 lipca 2023 roku.

Czym jest Bezpieczny kredyt 2%?

Bezpieczny kredyt 2% to kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach zapewnionych przez rozwiązania rządowe w ramach programu Pierwsze Mieszkanie. W ramach tego produktu klient otrzyma okresową dopłatę do rat. Kredytodawcy nie poniosą tutaj straty – zgodnie z umową zawartą z Bankiem Gospodarstwa Krajowego otrzymają oni wspomnianą dopłatę, natomiast klienci będą spłacali zobowiązanie z oprocentowaniem na poziomie 2%.

Podstawą prawną Bezpiecznego kredytu 2% będzie Ustawa o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, która 1 czerwca 2023 roku została przekazana Prezydentowi RP do podpisu. Bezpieczny kredyt ma być dostępny od 1 lipca 2023 roku. Oprócz tego w ramach programu Pierwsze Mieszkanie ma zostać także uruchomione Konto Mieszkaniowe.

Bezpieczny kredyt 2% – kilka najważniejszych punktów

Bezpieczny Kredyt 2% ma być udzielany przez banki na takich samych warunkach jak pozostałe kredyty hipoteczne. Do zaciągnięcia standardowego kredytu trzeba dysponować wkładem własnym, który zgodnie z rekomendacją KNF powinien wynosić minimum 20% wartości kupowanej nieruchomości lub 10% przy zastosowaniu dodatkowego zabezpieczenia.

Program Bezpieczny kredyt 2% można lepiej zrozumieć, jeśli przyjrzymy się jego kilku najważniejszym punktom:

• maksymalna kwota kredytu dla singli: 500 000 zł,
• maksymalna wysokość kredytu dla rodziców albo jednego rodzica z dzieckiem: 600 000 zł,
• oprocentowanie kredytu: 2%,
• cel kredytowania: zakup pierwszego mieszkania,
• brak limitu cenowego za 1 m²,
• możliwość kupna nieruchomości z rynku pierwotnego jak i z rynku wtórnego,
• łączenie z programem Mieszkanie bez wkładu własnego.

Skoro jest to kredyt hipoteczny, to konieczne będzie uiszczenie przez klienta wkładu własnego. Kwotowo nie może być to więcej niż 200 000 zł. W związku z tym single będą mogły kupić nieruchomość o wartości do 700 000 zł, natomiast rodzice z dziećmi do 800 000 zł.

Dla kogo będzie przeznaczony Bezpieczny kredyt 2%?

Z programu Bezpieczny kredyt 2% będzie mógł skorzystać klient, który:

• nie jest właścicielem domu lub mieszkania, ani nie posiada spółdzielczego prawa własności do lokalu mieszkalnego,
• nigdy nie był właścicielem domu lub mieszkania i nigdy nie posiadał spółdzielczego prawa własności do lokalu,
• posiada zdolność kredytową adekwatną do kwoty kredytu, o którą wnioskuje,
• jest osobą samotną albo pozostaje w związku małżeńskim,
• jest bezdzietny albo jest rodzicem co najmniej jednego dziecka,
• nie ukończył 45 roku życia.

W przypadku małżeństw warunki musi spełniać przynajmniej jedna osoba.

Czym jest dopłata w Bezpiecznym kredycie 2%? Co z oprocentowaniem?

Mowa jest tutaj o zobowiązaniach o okresowo stałej stopie procentowej. Dzięki rządowej dopłacie efektywne oprocentowanie kredytu dla klienta wyniesie 2%, a do tego doliczona zostanie jeszcze marża banku. Dopłata będzie obowiązywała przez pierwsze 10 lat kredytu, a potem klient będzie spłacał wyższe raty, zgodnie z ofertą rynkową kredytu hipotecznego. Tak więc w okresie obowiązywania dopłaty obniżka raty będzie spora, biorąc pod uwagę to, że w 2022 roku średnie oprocentowanie kredytów w Polsce było jednym z najwyższych w Europie i wyniosło 9,07% – według badań przeprowadzonych przez Europejski Bank Centralny.

Bezpieczny kredyt 2% – przykłady

Przykład 1. Pani Alicja jest osobą samotną, pracuje jako księgowa. Nigdy nie miała na własność żadnej nieruchomości. Postanowiła więc skorzystać z programu Bezpieczny kredyt 2% na następujących warunkach:

• kwota kredytu: 250 000 zł,
• okres spłaty kredytu: 20 lat,
• rynkowa wysokość oprocentowania: 8,46%,
• rata nieobjęta dopłatą: 2804,17 zł,
• rata objęta dopłatą: 1634,58 zł.

Po 10 latach, rata którą będzie płacić Pani Alicja wyniesie 1547,15 zł.

Przykład 2. Państwo Wiśniewscy są krótko po ślubie, nie posiadają dzieci. Im również będzie przysługiwał Bezpieczny kredyt 2%. Zdecydują się na następujące zobowiązanie:

• kwota kredytu: 320 000 zł,
• okres spłaty kredytu: 25 lat,
• rynkowa wysokość oprocentowania: 8,46%,
• rata nieobjęta dopłatą: 3322,67 zł,
• rata objęta dopłatą: 1825,60 zł.

W przypadku Państwa Wiśniewskich rata po zakończeniu okresu dopłaty wyniesie 1886,20 zł.

Przykład 3. Państwo Kaczmarkowie też są małżeństwem i mają na utrzymaniu 2-letnie dziecko. Chcą mieć własny kąt dla swojej rodziny, dlatego skorzystali z Bezpiecznego kredytu 2% na następujących warunkach:

• kwota kredytu: 550 000 zł,
• okres spłaty kredytu: 30 lat,
• rynkowa wysokość oprocentowania: 8,46%,
• rata nieobjęta dopłatą: 5405,28 zł,
• rata objęta dopłatą: 2832,19 zł.

Kiedy dopłata przestanie już obowiązywać, Państwo Kaczmarkowie będą płacić 3172,74 zł.

Powyższe przykłady pokazują nominalne znaczenie działania Bezpiecznego kredytu 2%. W perspektywie czasu obowiązywania dopłaty korzyści mnożą się do niebagatelnych kwot. Upraszczając: jeśli klient będzie spłacał ratę po dopłacie w wysokości 1700 zł, to wciągu 120 miesięcy zapłaci 204 000 zł. Dla porównania spłata kredytu bez dopłaty w ciągu miesiąca wyniesie 3000 z, zaś w ciągu 10 lat – 360 000 zł. Mówimy więc tu o przykładowej różnicy wynoszącej 156 000 zł, co nie jest małą sumą.

Co się stanie po upływie okresu dopłaty?

Czasie obowiązywania dopłaty do raty siłą rzeczy będzie spłacana zarówno kapitałowa jak i odsetkowa część kredytu. Przy krótszym okresie kredytowania klient siłą rzeczy spłaci większą kwotę. Po upływie 10 lat nowa wysokość raty będzie również zależna od tego, jak wtedy będą wyglądały stopy procentowe NBP. Gdyby wzrost raty powodował znaczące obciążenie dla budżetu klienta, wówczas kredytobiorca będzie mógł skorzystać z wydłużenia okresu spłaty kredytu do 5 lat. Każdy przypadek będzie rozpatrywany indywidualnie.

Czy możliwa jest nadpłata Bezpiecznego kredytu 2%?

Jeżeli klient będzie chciał, to może zdecydować się na nadpłatę kredytu również tego, który będzie objęty dopłatą rządową. Należy jednak pamiętać, że w tym przypadku muszą zostać spełnione pewne warunki. Mianowicie częściowa wcześniejsza spłata kredytu może nastąpić dopiero po upływie 3 lat od zawarcia umowy kredytowej. Natomiast całkowita wcześniejsza spłata kredytu może nastąpić najwcześniej po 10 latach.

Komu opłaca się Bezpieczny kredyt 2%?

Klient, który będzie spełniał warunki opisane w tym artykule i skorzysta z Bezpiecznego kredytu 2% będzie spłacał kredyt z niższą ratą, co dla jego budżetu będzie opłacalne. Trzeba jednak pamiętać o tym, że po 10 latach dopłata się skończy i koszty wzrosną – klient będzie więc musiał przekalkulować czy będzie go potem stać na spłatę. Ponadto za każdym razem warto analizować konkretne oferty bankowe oraz z uwagą analizować to, jakie zapisy znajdą się w umowie kredytowej.

Bezpieczny kredyt 2% – szanse i zagrożenia

Dla klientów, których obejmie program Bezpieczny kredyt 2% będzie to realna szansa na uzyskanie pierwszego mieszkania. Obniżone koszty w pierwszych 10 latach faktycznie zwiększą możliwości wielu Polaków w zakresie zaciągania tego typu zobowiązań. Jakkolwiek takie rozwiązanie będzie kosztowne. Według rządowych szacunków program Bezpieczny kredyt 2% w 2024 roku pochłonie ok. 800 mln złotych, natomiast w 2027 roku ma to już być 1,5 mld złotych.

Rząd jednak nie mówi o tym, że koszty te poniosą podatnicy. Jest to kolejna fala rozdawania państwowych pieniędzy. Konsekwencją takich działań może być podwyżka podatków. Ponadto banki, mając gwarancję dopłat na okres 10 lat mogą chętniej udzielać takich zobowiązań. To spowodowałoby ogromny napływ dodatkowego pieniądza na rynek, co z kolei przyczyniłoby się do ponownego wzrostu inflacji. A wzrost inflacji to – jak wiemy z autopsji – podwyżki stóp procentowych i w efekcie wzrost kosztów kredytów. Istnieje więc ryzyko wystąpienia zjawiska błędnego koła.