Dochód zagraniczny, a zdolność kredytowa?

Wielu klientów pochodzących z Polski w chwili obecnej pracuje za granicą. Również i oni miewają rozmaite potrzeby finansowe, które mogą zostać zaspokojone poprzez wzięcie kredytu hipotecznego albo kredytu gotówkowego. Gdy jednak chcą składać wniosek w polskim banku będą się zastanawiać nad tym, czy fakt uzyskiwania dochodu zagranicznego nie wpłynie negatywnie na ich historię kredytową.

Kredyt w Polsce – czy tylko w złotówkach?

Zgodnie z Rekomendacją S opublikowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, od 2014 roku kredyt hipoteczny udzielony może być przez bank tylko w tej walucie, w jakiej zarabia klient. Czyli, jeśli zarabiasz w walucie obcej, np. w euro to nie otrzymasz zobowiązania w złotówkach, ale właśnie w euro. W praktyce oznacza to staranie się o walutowy kredyt hipoteczny.

Uzyskiwanie zagranicznego dochodu może wiązać się z tym, że zdolność kredytowa klienta przy staraniu się o kredyt hipoteczny będzie niższa, niż gdyby zarabiał on równowartość w złotówkach i na terenie Polski. Dlaczego tak jest? Otóż – jeśli pracujesz np. w Niemczech i jest to praca legalna, to zarówno Ty jak i Twój pracodawca podlegacie pod niemieckie przepisy prawne regulujące szerokie kwestie dotyczące zatrudnienia, zarobkowania, wypłat, itd.  Jeśli więc przestaniesz spłacać zobowiązanie bank będzie musiał liczyć się z dochodzeniem swoich roszczeń na gruncie prawa międzynarodowego. Sprawy związane z wysłaniem pisma do sądu czy później – egzekucji należności z nieruchomości – będą o wiele trudniejsze do zrealizowania niż gdyby to wszystko miało odbywać się na terenie Polski.

Jak więc widać gołym okiem – zagraniczne dochody klienta to dla banku większe ryzyko. Jest jeszcze kwestia sprawdzania historii kredytowej klienta, czyli tego, czy wnioskodawca w przeszłości terminowo spłacał swoje długi. Kredytodawca sięga w tym celu do raportu, udostępnianego przez polskie Biuro Informacji Kredytowej. Współpracuje ono ze swoimi zagranicznymi odpowiednikami w Niemczech, Wielkiej Brytanii i we Włoszech. Jednakże, jeśli pracujesz – zwłaszcza od dłuższego czasu – we Francji, Hiszpanii, Szwajcarii czy Szwecji, to wówczas ze sprawdzeniem tego, jak radziłeś sobie ze spłatą zobowiązań w obcym kraju może być już znacznie trudniej. A bank musi wszakże wiedzieć, czy jesteś wiarygodnym klientem.

Niezbyt optymistyczną informacją jest to, że z biegiem czasu znacznie zawęziły się oferty walutowych kredytów hipotecznych jeśli chodzi o wybór waluty. Jeszcze kilka, kilkanaście lat temu można było nieraz natknąć się na ofertę zobowiązania w dolarach amerykańskich, funtach szterlingach czy frankach szwajcarskich. Dziś praktycznie można liczyć właściwie na walutowy kredyt najczęściej tylko w euro.

Czy mając dochód zagraniczny można dostać kredyt gotówkowy?

Wprawdzie osoby, które zarabiają za granicą muszą mieć bardzo dużą zdolność kredytową przy staraniu się o właściwie każdy rodzaj zobowiązania w Polsce, to jednak częściej banki udzielą kredytu gotówkowego niż hipotecznego. Wiąże się to z tym, że kredyty gotówkowe zazwyczaj opiewają na niższe kwoty niż kredytu hipoteczne oraz ich okres spłaty jest krótszy – a zatem i ryzyko jest mniejsze. Jednakże wciąż będzie trudniej otrzymać kredyt niż klientowi zarabiającemu w Polsce i w złotówkach.

Co trzeba zrobić, aby dostać kredyt mając dochód zagraniczny?

Polski bank będzie bardzo surowo oceniał zdolność kredytową klienta zarobkującego za granicą. Warunki uzyskania kredytu gotówkowego będąc więc bardziej restrykcyjne – kredytodawca może wymagać od Ciebie większej liczby dokumentów potrzebnych do udzielania kredytu. Ponadto wymagany będzie dłuższy staż pracy za granicą. Aby bank uznał, że Twoje źródło dochodów jest w miarę stabilne będziesz musiał być zatrudniony od co najmniej roku, a niekiedy i dwóch lat.

Z kolei kredyty hipoteczne zawsze wyróżniają się tym, że obowiązkowy jest wkład własny, czyli kapitał uiszczany przez klienta. W Polsce wkład własny wynosi od 10 do 20% wartości inwestycji. Jednakże, jeśli masz dochody zagraniczne może być wymagana nawet 30-40% wkładu własnego. Oznacza to, że jeśli przykładowo zamierzasz kupić nieruchomość za 500 000 zł, to może być od Ciebie wymagane nawet 200 000 zł wkłady własnego.

Jakie dokumenty trzeba dostarczyć, aby otrzymać kredyt?

Za każdym razem uzyskanie kredytu będzie wymagało dostarczenia odpowiedniej dokumentacji, ramach której znajdą się:

• umowa o pracę albo kontrakt – na kliencie może spocząć obowiązek przetłumaczenia dokumentu na język polski,
• dokument potwierdzający tożsamość – zasadniczo jest to polski dowód osobisty, ale możesz zostać także poproszony o okazanie paszportu,
• dokument zaświadczający wysokość dochodów – mogą to być zaświadczenia wystawiane przez pracodawcę albo wyciąg z konta bankowego,
• dokument podatkowy – rozliczenie roczne, które robiłeś za granicą, będzie to odpowiednik polskiego PIT-u,
• dokument potwierdzający polski adres zameldowania – możesz zostać poproszony o wydanie oświadczenia, że wskazany polski adres jest Twoim aktualnym adresem zameldowania,
• raport z zagranicznego BIK-u.

Generalnie rzecz biorąc te dokumenty powinny wystarczyć, by rozpocząć procedurę przyznawania kredytu gotówkowego. Jednakże otrzymanie kredytu hipotecznego będzie się wiązało z dostarczeniem większej liczby dokumentów, takich jak:

• dokumenty dotyczące nieruchomości – umowa przedwstępna z deweloperem, umowa kupna-sprzedaży z rynku wtórnego, wycena wartości nieruchomości, wypis z księgi wieczystej, itd.,
• potwierdzenie wniesienia wkładu własnego.

Oczywiście do dokumentów należy zawsze dołączyć prawidłowo wypełniony wniosek kredytowy oraz wyrazić wszystkie potrzebne zgodny.

Jak otrzymać kredyt, mając dochód w obcej walucie?

Jeśli uzyskujesz dochód w obcej walucie, to możesz się ubiegać o zobowiązanie w następujących krokach:

• wybór najkorzystniejszej oferty – odpowiadającej Twoim indywidualnym potrzebom finansowym,
• złożenie wniosku do wybranego banku,
• dostarczenie całej wymaganej dokumentacji,
• oczekiwanie na wydanie decyzji kredytowej.

Kredyt gotówkowy możesz otrzymać w ciągu paru dni. Jednakże przyznawanie kredytów hipotecznych trwa co najmniej trzy tygodnie, a nierzadko o wiele dłużej. Jeśli bank wyda pozytywną decyzję, to środki finansowe otrzymasz przelewem na numer Twojego rachunku bankowego.

Kto udzieli kredytu, jeśli zarabiam w obcej walucie?

Jak już zdążyliśmy wspomnieć kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą może być bardzo trudny do uzyskania. Jednakże posiadamy liczne oferty kredytów gotówkowych dla klientów o zagranicznych dochodach. Kilka banków współpracujących z Helikon Sp. z o.o. posiada takie produkty, a ich opisy znajdziesz poniżej.

Kredyt gotówkowy VeloBank

Kredyt gotówkowy w obcej walucie będzie dostępny dla tych klientów, którzy mają kontrakt marynarski. Niestety, pozostałe osoby zatrudnione przez zagranicznego pracodawcę nie będą miały wysokiej zdolności kredytowej. Jednakże, w obliczaniu zdolności kredytowej VeloBank uwzględnia dochód z zagranicznej emerytury lub renty, a także dochód w obcej walucie, jeżeli jest on uzyskiwany na terenie Polski.

Kredyt gotówkowy Santander Bank Polska

Santander Bank Polska nie wyklucza przyznania kredytu gotówkowego klientowi, który pracuje za granicą. Trzeba jednak przygotować się na to, że kredytodawca będzie wymagał bardzo szczegółowej dokumentacji. Sytuacja każdego wnioskodawcy jest analizowana indywidualnie i bardzo wnikliwie.

Kredyt gotówkowy mBank

Jeśli pracujesz za granicą, to możesz dostać kredyt z mBanku. Kredytodawca weźmie pod uwagę dochody z umowy o pracę albo kontraktu. Generalnie rzecz biorąc wymagane warunki są bardzo podobne jak wobec polskich klientów, ale koniecznie Twoje zagraniczne dochody muszą wpływać na rachunek polskiego banku.

Kredyt gotówkowy BNP Paribas

Jeśli jesteś stałym klientem banku BNP Paribas, a uzyskujesz dochód w walucie obcej, to śmiało możesz samodzielnie wnioskować o kredyt. Nowi klienci mogą składać wniosek, ale wraz ze współmałżonkiem, który uzyskuje dochód w Polsce i w polskiej walucie.

Kredyt gotówkowy Alior Bank

Alior Bank udzieli kredytu osobie uzyskujące dochód w innej walucie, pod warunkiem, że klient ma stały adres zamieszkania na terenie Polski. Należy dobrze udokumentować swoje zatrudnienie oraz przedstawić wysokość uzyskiwanych dochodów.

Mam dochody zagraniczne, ale chcę kredyt hipoteczny. Co robić?

Jeśli pracujesz za granicą, a bardzo chcesz dostać kredyt hipoteczny, to zawsze możesz skorzystać z pomocy naszego doradcy Helikon. Przeanalizuje on Twoją sytuację finansową, wstępnie pomoże obliczyć zdolność kredytową, a następnie poszuka banku, w którym będziesz mieć szansę na uzyskanie kredyt hipotecznego walutowego. Warto skorzystać z pomocy doradcy, gdyż nic ona nie kosztuje, a dzięki niej możesz zwiększyć swoje szanse na zobowiązanie.