Decyzja o zmianie lokum czy wyprowadzce potrafi zapaść w bardzo emocjonujących warunkach, lecz już cały proces uzyskania kredytu hipotecznego studzi trochę emocje i wymaga podjęcia racjonalnych kroków. Wybór i zaciągnięcie kredytu hipotecznego poprzedzone jest wieloma przygotowaniami – od porównania kosztów i wyboru banku poprzez kompletowanie dokumentacji i przejście przez proces kredytowy. Dla wszystkich tych, którzy rozważają nabycie nieruchomości i finansowanie kredytem hipotecznym przygotowaliśmy garść praktycznych porad.
Spis treści
Czy przygotowanie do wzięcia kredytu hipotecznego jest w ogóle możliwe?
Tak, podstawowe wymagania banków dla klientów chcących uzyskać kredyt hipoteczny są znane i łatwo dostępne. Ze stron internetowych wielu banków możemy dowiedzieć się m.in. jakie są wymagania w zakresie wkładu własnego – co determinuje ułożenie sobie choćby na papierze przepływów pieniężnych dla transakcji kupna naszej nieruchomości.
Warto też zawczasu pomyśleć o naszej zdolności i historii spłat zobowiązań co jest bardzo ważne zarówno przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, jak i każdy inny kredyt bankowy.
Cała prawda o zdolności kredytowej
Musimy to powiedzieć: dzieci są słodkie i urocze, ale w ocenie banku kredytującego naszą nieruchomość wpływają na naszą zdolność kredytową. Czy to oznacza, że mamy się „wyrzec” swoich dzieci na czas wnioskowania o kredyt? Absolutnie, nie! Poświadczanie nieprawdy we wniosku kredytowym to duże nadużycie. Może się skończyć odmową i prowadzić do konsekwencji karnych. Jak bardzo jednak to możliwe warto wnioskować o kredyt, zanim w naszym domu pojawi się najmłodszy członek rodziny.
Zdolność kredytowa to nie tylko liczba osób, które kredytobiorca ma na utrzymaniu. To także wysokość jego dochodów oraz kwestia źródła pracy — czy jesteśmy zatrudnieni na umowie o pracę, umowie zlecenie, umowie o dzieło czy też prowadzimy działalność gospodarczą. Bardzo ważne jest to czy nasze dochody są regularne i czy można się spodziewać, że w przyszłości będziemy dalej je osiągać.
W wyliczaniu zdolności kredytowej nie bez znaczenia są także długi, jeśli je mamy i aktualnie spłacamy. Otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej nie będzie możliwe, jeśli zalegamy ze spłatą lub wtedy, kiedy comiesięczna kwota przeznaczana na regulowanie zobowiązań będzie zbyt wysoka. Tak więc aktualnie spłacane inne kredyty hipoteczne, pożyczki gotówkowe, a nawet karty kredytowe mogą źle wpłynąć na naszą zdolność kredytową.
Zacznij myśleć wcześniej — wymagany wkład własny!
Tak, jak wspomniałam decyzja o kredycie hipotecznym, zwykle jest decyzją przemyślaną i niezapadającą z dnia na dzień. Mamy więc możliwość zgromadzenia albo zorganizowania wymaganego wkładu własnego, czyli naszego udziału w cenie nabywanej nieruchomości. Wkładem własnym mogą być środki pieniężne, ale z jednym zastrzeżeniem! We wniosku kredytowym oświadczamy, że nie pochodzą one z kredytu zaciągniętego na ten cel.
Warto wiedzieć, że wkład własny to nie tylko pieniądze zgromadzone na rachunku oszczędnościowym. Mogą być to również posiadane papiery wartościowe, wpłacone na poczet zakupu nieruchomości zaliczki, środki na książeczce mieszkaniowej czy już poniesione koszty np. na budowę domu.
Pokaż się z dobrej strony!
Dla banku bardzo ważna będzie nasza historia kredytowa, czyli to, jak regulowaliśmy nasze zobowiązania w przeszłości. O ile przy kredycie hipotecznym na zakup nieruchomości jej brak nie będzie stanowił kryterium odrzucenia wniosku, jak w przypadku kredytów gotówkowych, jednak bank może ocenić nas jako bardziej ryzykownych. Z jednego prostego powodu. Po prostu nas nie zna. Nic o nas nie wie.
Bank sprawdzi nas w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli kiedyś zalegaliśmy z płatności albo – co gorsza – komornik zajął nasz majątek, to wówczas będziemy mieli negatywne wpisy, które utrudnią zaciągnięcie kredytu. Jeśli natomiast byliśmy rzetelnymi dłużnikami i wszystko spłacaliśmy w terminie, to do Biura Informacji Kredytowej mogły napłynąć pozytywne informacje o nas. W takim przypadku bank będzie postrzegał nas jako bardziej wiarygodnych klientów.
Popularną radą doświadczonych doradców finansowych jest budowanie swojej historii na podstawie zaciągnięcia i regularnej spłaty drobnych kredytów ratalnych na sprzęt AGD i RTV. Z jednej strony takie akcesoria przydadzą nam się na co dzień, a z drugiej regularna spłata kredytu pozwoli nam podwyższyć naszą ocenę w banku.
Uporządkuj finanse!
Trochę nawiązując do wcześniejszej rady, aby nie zapędzić się w zaciąganiu zobowiązań. Gdy przystępujemy do kredytu hipotecznego, warto pomyśleć, czy nie pozbyć się innych, mniejszych zobowiązań np. niewykorzystywanych limitów na kartach kredytowych czy w rachunku osobistym. Te z pozoru drobne kwoty mogą znacząco wpłynąć na naszą zdolność kredytową.
Dobrze wybierz ofertę!
Gdy już jako doskonale przygotowani kredytobiorcy stajemy przed bankiem, warto dokładnie rozważyć, jakie konkretnie parametry oferty kredytu hipotecznego wybierzemy. Możemy to zrobić samodzielnie albo z pomocą doradcy finansowego. Kto to taki? Inaczej mówiąc, jest to ekspert kredytowy, który ma rzetelną wiedzę na temat produktów finansowych, a także biegle zna zasady rządzące rynkiem kredytów. Pomoże on ocenić Twoją aktualną sytuację finansową oraz dobrać ofertę do Twoich potrzeb.
Praktyką rynkową jest składanie minimum dwóch wniosków kredytowych, aby mieć możliwość porównania ofert, a także alternatywę na wypadek odmowy jednego z nich. Porównajmy proponowaną marżę i prowizję. Porozmawiajmy o możliwościach obniżenia tych wartości poprzez zawarcie umów o dodatkowe produkty.
Rozsądnie wybierzmy okres kredytowania i rodzaj rat. Nie decydujmy się na skrajności: najkrótszy możliwy okres kredytowania da nam wysoką ratę i trudność w spłacie w sytuacji nieprzewidzianych sytuacji losowych i braku odpowiedniej poduszki finansowej, najdłuższy zaś wpłynie na całkowity koszt kredytu.
Serdecznie polecamy narzędzie dostępne za darmo na stronie wnioskomat.com, jakim jest ranking kredytów hipotecznych. Narzędzie pozwoli Ci porównać aktualne oferty kredytów hipotecznych. Dzięki temu dowiesz się, na co realnie możesz liczyć na rynku. Jeżeli któraś z ofert przypadnie Ci do gustu, możesz od razu złożyć wniosek za pośrednictwem naszej strony.
Wszystko jest możliwe!
Dobre przygotowanie do kredytu hipotecznego jest możliwe. Warto przede wszystkim zadbać o historię kredytową i odpowiednio wysoki wkład własny. Już te dwa czynniki przybliżają nas do spełnienia marzeń. A jeśli zadbaliśmy o wszystkie pozostałe aspekty, które dziś sobie umówiliśmy, to uruchomienie kredytu będzie w naszym przypadku tylko kwestią czasu.
