Pośrednik finansowy pełni w dzisiejszych czasach niebagatelną rolę na rynku kredytów i pożyczek. Dzięki jego pracy klienci otrzymują spore szanse na uzyskanie najkorzystniejszego produktu finansowego i to takiego, który jest adekwatny do ich indywidualnych potrzeb. Dziś opowiemy jak założyć firmę pośrednictwa finansowego i jak skutecznie zacząć prowadzić taką działalność.
Spis treści
Kim jest pośrednik finansowy?
Pośrednik finansowy jest to podmiot gospodarczy, który uczestniczy w procesie transakcji sprzedażowej występującej między bankami i firmami pożyczkowymi a kredytobiorcami. Pośrednik musi spełniać pewne wymogi formalne, funkcjonować w rejestrze KNF w dziale I albo dziale II oraz wykazywać się specjalistyczną wiedzą w zakresie finansów i funkcjonowania rynku kredytowego.
Firmy, które zajmują się pośrednictwem finansowym mogą indywidualnie, poprzez brokera albo w ramach franczyzy współpracować z instytucją finansową, pozyskując od niej oferty dla klientów. Pośrednik nazywany jest też doradcą kredytowym, gdyż w rozmowie z klientem pomaga on ocenić zdolność kredytową, analizuje sytuację finansową klienta, sprawdza historię kredytową w BIK-u oraz pokazuje mocne i słabe strony danej oferty. Na koniec wysyła w imieniu klienta wniosek do banku bądź firmy pozabankowej.
Od czego zacząć?
Prowadzenie biura pośrednictwa kredytowego wymaga w pierwszej kolejności założenia działalności gospodarczej. Najczęściej pośrednicy kredytowi występują w jednej z dwóch form: jest to albo jednoosobowa działalność gospodarcza albo spółka z ograniczoną odpowiedzialnością.
Jak można założyć taką firmę? W zależności na jaką formę się zdecydujesz, będzie to wyglądało następująco:
- jdg – założenie jednoosobowej działalności gospodarczej jest możliwe poprzez złożenie wniosku do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej poprzez rządową stronę internetową biznes.gov.pl,
- spółka z o.o. – tę działalność gospodarczą założysz poprzez sporządzenie i podpisanie aktu założycielskiego spółki (w zwykłej formie umowy lub statutu albo w formie aktu notarialnego) bądź w systemie 24 poprzez stronę internetową Ministerstwa Sprawiedliwości.
Jeśli zdecydujesz się na drogę online systemy internetowe poprowadzą Cię krok po kroku przez całą procedurę.
Jakie PKD należy wybrać?
Skoro już zakładamy własną firmę pośrednictwa finansowego to powinniśmy w systemie CDEIG lub KRS przypisać do niej odpowiedni kod PKD – Polska Klasyfikacja Działalności. W zależności od tego, jakie produkty finansowe będziemy oferować klientom, możemy przypisać takie oto kody:
- PKD 64.19.Z – interesować będzie najbardziej pośredników kredytu konsumenckiego,
- PKD 66.19.Z – obejmuje m.in. pośrednictwo kredytów hipotecznych,
- PKD 64.99. Z – dotyczy faktoringu, wystawiania swapów oraz transakcji zabezpieczających.
Należy pamiętać, że teoretycznie można do swojej działalności przypisać wiele kodów PKD, aczkolwiek niekiedy lepiej jest się ograniczyć i sprecyzować konkretną działalność – zwłaszcza jeśli zakładamy małą firmę.
Jak zostać pośrednikiem kredytu konsumenckiego?
Pośrednictwo kredytowe może oferować swoim klientom kredyty gotówkowe bądź pożyczki pozabankowe. Aby móc prowadzić taką działalność trzeba zadbać o to, aby firma została wpisana do rejestru pośredników kredytowych – II działu KNF. Należy dokonać opłaty w wysokości 600 zł, przedstawić dokumenty zaświadczające o niekaralności oraz o zarejestrowaniu działalności, a w przypadku spółek – wykaz członków zarządu.
Jak zostać pośrednikiem kredytu hipotecznego?
Jeżeli chcemy pośredniczyć w sprzedaży kredytów hipotecznych to sprawa nieco się komplikuje, gdyż wymagania są większe. Wpis do rejestru pośredników kredytu hipotecznego – I działu KNF będzie kosztował 616 złotych, ale to nie wszystko. Przyszły pośrednik kredytowy starający się o zezwolenie KNF musi pozytywnie ukończyć egzamin przed Komisją Egzaminacyjną dla Pośredników Kredytu Hipotecznego. Z egzaminu są zwolnione osoby, które ukończyły studia ekonomiczne lub prawnicze z tytułem magistra. Ponadto trzeba wiedzieć, że pośrednik hipoteczny musi co roku uiszczać opłatę z tytułu prowadzenia działalności, a także obowiązkowo posiadać wykupione, ważne ubezpieczenie OC.
Z jakimi klientami pracuje pośrednik kredytowy?
Pośrednicy finansowi mogą mieć klientów indywidualnych albo firmowych. Warto zwrócić uwagę na szeroką ofertę, dostępną na rynku. Produkty finansowe nie tylko różnią się od siebie szczegółowymi parametrami – takimi chociażby jak oprocentowanie – ale też występują w różnych wariantach promocyjnych.
Przykładowo kredyty gotówkowe, to nie tylko pożyczki, ale też zobowiązania konsolidacyjne czy skierowane na konkretny cel – może to być finansowanie odnawialnych źródeł energii. Kredyty hipoteczne również są różnorodne – zastanówmy się też nad rolą pośrednika w sytuacji, kiedy klient chce zaciągnąć kredyt hipoteczny posiadając już zobowiązanie zabezpieczone hipoteką. Firmy pożyczkowe również mogą oferować rozmaite produkty.
Pośrednik kredytowy może spotkać w swojej pracy różnych klientów. Mówimy tu o całym przekroju – poczynając od osób zamożnych z bardzo wysoką zdolnością kredytową, poprzez przedstawicieli klasy średniej, a kończąc na klientach zadłużonych, z niską zdolnością kredytową, złą historią w BIK-u, a nawet bezrobotnych. Warto podchodzić do każdego przypadku z pozytywnym nastawieniem i traktować wnioskowanie o zobowiązanie jako wyzwanie zawodowe.
Lepiej prowadzić działalność samemu czy z brokerem?
Można samemu pozyskiwać oferty od instytucji finansowych. Jednakże w praktyce zajmuje to bardzo wiele czasu. Należy odbyć mnóstwo spotkań i rozmów – a i tak nie ma pewności, że dany bank lub firma pożyczkowa podpisze z pośrednikiem umowę o współpracę. Koniec końców może się okazać, że nasze wysiłki spełzły na niczym.
Inaczej wygląda współpraca z brokerem finansowym. Brokerzy bardzo często proponują pośrednikom lepsze stawki, niż gdyby ci dogadywali się indywidualnie z instytucją finansową. Poza tym, dzięki temu pośrednik finansowy ma pełną dowolność w sposobie pracy: może działać stacjonarnie albo mobilnie. To rozwiązanie pozwala także nieco obniżyć koszty prowadzenia przedsiębiorstwa. Dodatkowym plusem jest to, że dzięki tej formie współpracy pośrednik może mieć dostęp do bardzo szerokiej gamy ofert.
Można także skorzystać z franczyzy. Aby to zrobić trzeba wynajmować jakąś nieruchomość albo posiadać prawa własnościowe do lokalu. Pośrednik pokrywa koszty oznakowania oraz wyposażenia biura. W zamian pracuje pod znanym logiem franczyzy, dzięki czemu może pozyskać klientów, którzy przyjdą do niego kierowani sympatią bądź zaufaniem do znanej marki.
