Zdolność kredytowa jest niezbędna każdemu klientowi do otrzymania z banku zobowiązania. Jest to jeden z pierwszych wskaźników obliczanych przez kredytodawcę. Nierzadko kwestia odpowiednio wysokiej oceny zdolności kredytowej spędza sen z powiek potencjalnym kredytobiorcom. Niektórzy słusznie – inni zupełnie bezzasadnie – obawiają się, że ta ocena będzie zbyt niska. Na szczęście znamy skuteczne sposoby na to, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Spis treści
Jak obliczana jest zdolność kredytowa?
Za każdym razem, gdy do banku wpływa wniosek o udzielenie zobowiązania musi zostać obliczona zdolność kredytowa klienta. Jest tak, kiedy wnioskodawca stara się o kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, kredyt konsolidacyjny czy jakikolwiek inny produkt bankowy, który potem będzie spłacany. Ocena zdolności kredytowej ma być dla kredytodawcy informacją na temat stopnia wypłacalności klienta.
Bank bierze pod uwagę takie czynniki jak:

- wysokość dochodów,
- stabilność źródeł dochodów,
- comiesięcznie wydatki,
- liczbę osób na utrzymaniu,
- wysokość obciążeń wynikających ze spłacania aktualnych zobowiązań.
Ważne jest także to, czy klient w przeszłości terminowo spłacał swoje długi. Zdolność kredytowa po jej obliczeniu daje wynik, który mówi do jakiej maksymalnej kwoty bank udzieli kredytu konkretnemu wnioskodawcy. Przykładowo, jeśli zdolność wynosi 500 000 zł, to maksymalna kwota zobowiązania także wyniesie 500 000 zł.
Skuteczne sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej.
Istnieje wiele sposobów na polepszenie swojej zdolności kredytowej. Warto więc o tym pamiętać, w razie otrzymania negatywnej odpowiedzi z banku. To, że w tej chwili klient nie może liczyć na finansowanie, wcale nie oznacza, że nie otrzyma on kredytu w niedalekiej przyszłości, kiedy skutecznie zwiększy swoją wypłacalność w oczach banku. Przygotowaliśmy 11 praktycznych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej.
1. Zwiększ swoje dochody
Pierwszy sposób jest dość oczywisty. Wzrost dochodów to także wzrost zdolności kredytowej. Opcja awansu w pracy albo poproszenie przełożonych o podwyżkę na pewno zwiększą Twoją szansę na kredyt. Jeśli jest to niemożliwe poszukaj innych źródeł zarobkowania – mogą to być dodatkowe zlecenia wykonywane po godzinach w ramach umów zlecenia czy umów u dzieło.
Jeżeli zaś obecnie zarabiasz tylko z tytułu wykonywania umów cywilnoprawnych, to warto poszukać pracodawcy, który da Ci umowę o pracę. Możesz też założyć własną działalność gospodarczą i prowadź ją skutecznie przez rok lub dwa. Bank będzie patrzył nie tylko na to, ile pieniędzy co miesiąc zasila Twoje konto, ale także na stabilność źródła dochodów.
Zwiększenie swoich dochodów o 200-500 zł miesięcznie już może być dużym krokiem do zwiększenia zdolności kredytowej. Efekt jest tym lepszy, im na większą ilość osób rozkładają się Twoje dochody – na przykład gdy masz dzieci na utrzymaniu.
2. Ureguluj dotychczasowe zobowiązania
Chcąc zwiększyć zdolność kredytową warto na początku spłacić swoje długi. Załóżmy, że obecnie zarabiasz 6000 zł miesięcznie, ale Twoje obciążenia z tytułu zobowiązań wynoszą 2000 zł. Natomiast rata kredytu hipotecznego bądź gotówkowego – o co się starasz w banku – wyniesie 2500 zł. Zobacz: to wydatek 4500 zł, zostałoby Ci więc tylko 1500 zł, a nie wzięliśmy pod uwagę kosztów życia. W takiej sytuacji bank raczej nie spojrzy na Twój wniosek przychylnym okiem. Jeśli zaś uregulujesz dług, będziesz płacić 2000 zł mniej, więc po odliczeniu kosztu przyszłej raty zostanie Ci 3500 zł minus wydatki na życie. Stajesz wówczas przed bankiem z o wiele większymi szansami.
3. Stwórz swoją pozytywną historię w BIK
Za każdym razem bank będzie chciał sprawdzić Twoją historię kredytową. Jeżeli spłata dotychczasowych zobowiązań nie stanowiła problemu, to wówczas w BIK nie będzie negatywnych wpisów, których obecność jest ogromną przeszkodą w uzyskaniu zobowiązania. Jednakże oprócz tego warto się postarać o pozytywną informację. W związku z tym możesz na początek zaciągnąć parę mniejszych kredytów i pożyczek – np. na zakup sprzętu RTV i AGD – po czym spłacić je w terminie i uzyskać pozytywną historię. Dzięki temu w oczach banku będziesz się jawić jako wiarygodny klient.
4. Nie wnioskuj o kredyt samemu
W zaciągnięciu kredytu hipotecznego może Ci pomóc jeszcze jedna osoba. Gdy oboje pracujecie, to wprost proporcjonalnie zwiększa się Wasza zdolność. Niektóre banki dopuszczają do składania wniosku kredytowego nawet przez trzy albo i cztery osoby. Jeśli takie rozwiązanie nie kłóci się z realizacją Twojego celu finansowego, to zawsze warto rozważyć tę opcję.
Nierzadko jest tak, że dochodzi do wnioskowania wraz z małżonkiem. Jest to naturalny i skuteczny ruch klientów w celu uzyskania zobowiązania – zazwyczaj kredytu hipotecznego. Warto wiedzieć, że wyższa zdolność kredytowa będzie wówczas, jeśli oboje małżonków pozostających we wspólności majątkowej jest pracujących. Jeśli zaś jedno z nich nie ma dochodów i pomiędzy małżonkami nie ma rozdzielności majątkowej, to ta osoba będzie zaniżała zdolność kredytową osoby pracującej.
5. Zweryfikuj wiek kredytobiorców
Bardzo istotny przy wyliczaniu zdolności kredytowej jest wiek wnioskodawcy. Nie może być on ani zbyt niski, ani zbyt wysoki. 18-latek może nie otrzymać zobowiązania, ze względu na zbyt krótki staż pracy. Natomiast 60-letni klient, jeśli ubiega się o kredyt na dłużej niż 10 lat, a maksymalny wiek kredytobiorcy w danym banku wynosi 70 lat, to także nie otrzyma on zobowiązania. Zwróć więc uwagę nie tylko na to, w jakim Ty jesteś wieku, ale też osoby, z którymi wspólnie składasz wniosek.
6. Zmień parametry w danej ofercie
Niekiedy oferta kredytowa na konkretną kwotę może być dostępna, ale nie przy danych parametrach. Jest tak dlatego, że bank zwróci uwagę, czy wysokość raty nie będzie zbyt dużym wydatkiem dla klienta. Zasada jest taka, że im mniej rat, tym większa będzie ich wartość przy tej samej kwocie kredytu. Natomiast jeśli rat będzie więcej, to wprawdzie całkowity koszt będzie większy, ale comiesięczny wydatek będzie niższy. Przykładowo: przy 100 ratach każda rata wynosi 2000 zł. Ale już przy 150 ratach będzie to 1500 zł. Tak więc wydłużenie okresu kredytowania może skutecznie zwiększyć zdolność kredytową.
7. Zgromadź pieniądze na wkład własny
Nie wszystkie zobowiązania finansowe wymagają wkładu własnego, ale kredyt hipoteczny na 100% już tak. Obecnie wkład własny, jaki wymagają banki, wynosi od 10 do 20% wartości inwestycji. Ale możesz jako klient wnieść więcej kapitału własnego. Przykładowo, jeśli chcesz kupić mieszkanie za 300 000 zł i posiadasz 30% wkładu własnego czyli 90 000 zł, to z banku potrzebujesz jedynie 210 000 zł. Gdyby Twój wkład własny wynosił tylko 10% czyli 30 000 zł, to Twoja potrzeba kredytowa wynosiłaby 270 000 zł. Do zaciągnięcia zobowiązania na 210 000 zł potrzebna jest znacznie mniejsza zdolność kredytowa niż do zobowiązania na 270 000 zł – na ten sam okres.
8. Znajdź korzystniejszą ofertę
Sam fakt znalezienia ofert kredytowych to nie wszystko. Należy je ze sobą porównać i obliczyć pod kątem opłacalności. Pamiętaj, że to całkowity koszt kredytu mówi, ile ostatecznie zapłacisz za zobowiązanie. Jeśli będzie on niższy w ofercie A niż w ofercie B – przy czym obie oferty opiewałyby na tę samą kwotę – to oczywiste jest, że korzystniej jest wybrać ofertę A.
O opłacalności oferty może też przesądzić skorzystanie z dodatkowych produktów banku. Wprawdzie na początku uiścisz dodatkową opłatę – np. z tytułu ubezpieczenia spłaty kredytu – ale dzięki temu marża banku może być niższa. Przypatrz się takiej opcji i przelicz wszystko jeszcze raz, bo nóż-widelec okaże się, że potem będziesz mieć mniejsze koszty, niż gdybyś nie skorzystał z dodatkowych produktów.
9. Ogranicz do minimum korzystanie z innych produktów finansowych
Jeśli na dany moment masz aktywne inne produkty finansowe, takie jak karty kredytowe czy limit odnawialny w rachunku. To również bank będzie brał pod uwagę przy wydawaniu oceny. Im więcej możesz wydać w ramach karty kredytowej, im większy jest Twój limit odnawialny, tym bardziej obniży to Twoją zdolność kredytową. Warto rozważyć rezygnację z takich produktów przed wnioskowaniem o kredyt.
10. Ogranicz codzienne wydatki
Zmniejszenie wydatków klienta, to w praktyce zwiększenie zdolności kredytowej. Przeanalizuj na co i ile wydajesz. Ograniczenie spożywanie obiadów na mieście, a gotowanie w domu może przynieść oszczędności rzędu ok. 300 zł. Rzadsze korzystanie z samochodu, a częstsze z komunikacji miejskiej i roweru przynieść może od 100 do nawet 500 zł zysku. Rezygnacja z regularnego imprezowania to także oszczędności w przedziale kilkuset złotych miesięcznie. Wszystko zależy oczywiście od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy.
11. Nie składaj wniosków do wielu banków
Klient, który bardzo pragnie otrzymać zobowiązanie jest szczególnie narażony na popełnienie błędu polegającego na wnioskowanie do wielu różnych banków naraz. Duża liczba zapytań kredytowych zostanie odnotowana w BIK. Widząc potem taką informację kredytodawca nabierze podejrzeń – czyżby klient był aż tak bardzo zdesperowany? To znacznie obniża wiarygodność. O wiele lepiej jest złożyć jeden wniosek kredytowy do jednego banku i cierpliwie czekać na odpowiedź, a w razie otrzymania negatywnej decyzji kredytowej ewentualnie wnioskować u innego kredytodawcy.
Kto pomoże zbadać zdolność kredytową?
Czasami samodzielne dokonanie kalkulacji naszej zdolności kredytowej może okazać się dość trudnym zadaniem. W związku z tym zawsze warto zwrócić się do doradcy kredytowego Helikon, który chętnie pomoże w ocenie sytuacji finansowej i zaproponuje rozwiązania zmierzające do zwiększenia zdolności kredytowej. Podpowie też, czy nie lepiej skorzystać z innej oferty, na przykład takiej, gdzie koszty będą niższe, bądź możliwy stanie się dłuższy okres kredytowania.