Do licznych zadań pośrednictwa finansowego należą nie tylko kwestie związane z dopasowaniem oferty do potrzeb klienta, ale też zaangażowanie w cały proces sprzedażowy. Pośrednicy finansowi to osoby łączące instytucje rynków finansowych z klientami. Aby móc zrozumieć wiele niuansów związanych z tą pracą należy odpowiedzieć sobie na pytanie: na czym tak konkretnie polega pośrednictwo finansowe?
Spis treści
Co należy rozumieć przez pośrednictwo finansowe?
Pośrednik finansowy jest to firma, która swoją działalność prowadzi na linii instytucja finansowa – klient. Poprzez instytucje finansowe rozumiemy tutaj podmioty działające na rynku finansowym, które są uprawnione do udzielania zobowiązań i które ponoszą ryzyko kredytowe oraz ryzyko związane ze zmianą kursu walut oraz wahaniami stopy procentowej.
Osoby zainteresowane pośrednictwem finansowym muszą zostać wpisani do rejestru działu I (pośrednik kredytu hipotecznego) albo działu II (pośrednik kredytu hipotecznego) prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dzieje się to już po założeniu firmy i złożeniu wniosku do KNF oraz – w przypadku wpisu do działu II – zdania egzaminu (chyba, że kandydat posiada studia magisterskie z prawa lub ekonomii).
Do usług pośredników finansowych należy doradzanie klientom oraz czuwanie nad procesem sprzedaży w zakresie takich produktów finansowych jak:
- kredyty gotówkowe i pożyczki pozabankowe,
- kredyty hipoteczne,
- kredyty dla firm.
Musimy wspomnieć także o tym, że poprzez pośrednika finansowego rozumiemy pośrednika kredytowego. Nieraz i nie dwa dochodzi bowiem do nieporozumienia polegającego na myleniu pośrednika kredytowego z innymi podmiotami, które w pewnych definicjach są także określane jako pośrednictwo finansowe. Są to np. instytucje ubezpieczeniowe, które ponoszą ryzyko ubezpieczeniowe czy doradcy inwestycyjni. Nas takie podmioty w tej chwili nie interesują. Mówiąc o pośrednikach finansowych będziemy mieli na myśli zawsze pośrednictwo kredytowe.
Pośrednictwo finansowe przy sprzedaży różnych produktów.
Należy mieć na uwadze to, że praca pośrednika kredytowego zawsze będzie się różniła, w zależności od tego, jaki rodzaj produktu finansowego będzie sprzedawany. Przyjrzymy się teraz pracy pośrednika przy poszczególnych rodzajach zobowiązań.
Kredyty gotówkowe i pożyczki pozabankowe.
Jednym z podstawowych rodzajów produktów finansowych są kredyty gotówkowe oraz zobowiązania udzielanie przez instytucje pożyczkowe. Tutaj w sprzedaż zaangażowany jest pośrednik kredytu konsumenckiego. Aby prowadzić taką działalność należy posiadać wpis do działu II rejestru KNF.
Zarówno banki jak i firmy udzielające pożyczek gotówkowych, w przypadku akurat tego typu zobowiązań wymagają najmniej formalności i wydanie decyzji zajmuje mniej czasu niż w przypadku innych produktów. Dlatego pośrednictwo w tym przypadku jest relatywnie najłatwiejszym zadaniem.
Istnieją jednak wyjątki od reguły. Taką sytuacją może być np. pomoc klientowi, który posiada już wiele zobowiązań i ma problem z ich regularną spłatą. Wówczas pośrednik musi umieć znaleźć dla klienta najkorzystniejszy kredyt konsolidacyjny. Jeżeli ma on do czynienia z wiarygodnym i jak dotąd zawsze wypłacalnym kredytobiorcą, to wówczas można zaproponować nawet do kilku ofert. Problem rodzi się wtedy, kiedy klient nie jest wypłacalny albo posiada negatywną historię w BIK-u. W takim przypadku skuteczne doradztwo jest dla pośrednika nie lada wyzwaniem.
Kredyty hipoteczne.
Specyficznym rodzajem usług pośrednika finansowego jest uczestnictwo w sprzedaży kredytu hipotecznego. Należy tutaj posiadać wpis do działu I ewidencji Komisji Nadzoru Finansowego. Jednak żeby tak się stało, należy najpierw zdać egzamin na pośrednika kredytu hipotecznego. Z egzaminu są zwolnieni absolwenci kierunku prawa lub ekonomii, posiadający tytuł magisterski.
Jeżeli ktoś chce zostać samodzielnym pośrednikiem kredytu hipotecznego, to oprócz wpisu do rejestru musi mieć wykupione obowiązkowe ubezpieczenie OC oraz uiszczać opłaty do KNF. Jeśli natomiast chce współpracować z brokerem, który już jest pośrednikiem kredytu hipotecznego, to wówczas nie musi spełniać powyższych wymogów.
Niezależnie od tego jak ułoży się współpraca, pośrednik finansowy musi mieć wysoki poziom zdolności interpersonalnych. Ważne będzie, aby wiedział jak rozmawiać z klientem, jak rozpoznać jego potrzeby finansowe i jak analizować jego sytuację finansową. Ponadto taki pośrednik musi wiedzieć jak prawidłowo czytać księgi wieczyste, dokumenty od dewelopera oraz wszelką inną dokumentację potrzebną do kredytu hipotecznego.
Kredyty firmowe.
Wśród innych usług finansowych świadczonych w ramach tej działalności jest pośrednictwo kredytu dla firm. Tutaj niezbędna jest wręcz umiejętności rozumienia dokumentów firmowych oraz wyciągania wniosków. Pośrednik finansowy powinien trafnie ocenić zdolność kredytową firmy. Ważna jest także znajomość szerokiej palety produktów firmowych. W grę chodzić tu będą nie tylko kredyty, ale też takie formy finansowania jak faktoring czy leasing.
Pomoc pośrednika kredytowego w praktyce.
Z pomocy pośrednika finansowego korzystają zarówno klienci indywidualni jak i firmowi. W przypadku tych pierwszych pośrednik często pełni przede wszystkim funkcje doradcze. Pokazuje klientowi jakie korzyści płyną z zaciągnięcia zobowiązania, ale też podkreśla wagę obowiązków przyszłego dłużnika. Tutaj dużo zależy też od indywidualnej znajomości rynku przez klienta – niektórzy klienci będą traktowali pośrednika jako osobę, która wyrazi swoją opinię, inni zaś zobaczą w nim doradcę, który poprowadzi ich krok po kroku przez całą procedurę wnioskowania.
W przypadku klientów firmowych pośrednik pozwala przedsiębiorcom zaoszczędzić mnóstwo czasu. Dodatkowo kompletuje całą dokumentację: o niezaleganiu z płatnościami do ZUS-u i Urzędu Skarbowego oraz kontaktuje się z bankiem w sprawie spotkania, na którym zostanie podpisana umowa kredytowa. Mobilny pośrednik kredytowy niesie więc kompleksową pomoc dla klienta firmowego.
