Nadpłata kredytu hipotecznego – czy warto?

Kredyt hipoteczny zawsze wiąże się z kosztami dla klienta. Im dłuższy okres kredytowania, tym dłużej Twój budżet domowy jest obciążony spłatą rat. Wydawać by się mogło, iż jest to sytuacja bez wyjścia – koniecznie trzeba spłacać kredyt tak długo, jak długo obowiązuje umowa. Ale to nie prawda. Istnieje skuteczne rozwiązanie. Jeśli tylko uda Ci się zgromadzić nieco wolnego kapitału, to możesz zdecydować się na nadpłatę kredytu hipotecznego.

Czy istnieje możliwość nadpłacania kredytu hipotecznego?

Zgodnie z przepisami Ustawy o kredycie hipotecznym każdy klient ma prawo do nadpłaty kredytu hipotecznego. W związku z tym taka opcja zawsze jest dla Ciebie możliwa. Praktycznie rzecz biorąc każdy polski bank nie może stawiać przeszkód klientowi w tym zakresie. Jednakże trzeba pamiętać o tym, że mogą istnieć pewne ograniczania, co musi być zawarte w umowie kredytowej. Jeśli więc nadpłata chodzi Ci po głowie, to najpierw jeszcze raz dokładnie przeczytaj i przeanalizuj dokument pod tym kątem.

Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?

Kredyty hipoteczne mają to do siebie, że ich raty składają się z części kapitałowej i odsetkowej, natomiast czas spłaty rozkłada się na 20-35 lat (najczęściej, choć zdarzają się też zobowiązania udzielane na 10-15 lat). Co to oznacza dla kredytobiorcy? Po pierwsze comiesięczne koszty wynoszące nierzadko parę tysięcy złotych stanowią nie lada wydatek i niejednokrotnie powodują spore uszczuplenie portfela. Po drugie – owe koszty, ze względu na liczbę rat towarzyszą człowiekowi przez ogromną część jego życia.

Decydując się na nadpłatę można to zrobić właściwie na trzy sposoby. Pierwszy sposób to kompletna regulacja całej kwoty pozostałej do spłaty – będzie to całkowita nadpłata kredytu. Dwa kolejne sposoby zawarte są w częściowej spłacie kredytu. W pierwszym wariancie częściowa spłata kredytu polega na tym, że czas spłaty pozostaje taki sam, natomiast klient reguluje niższe raty, ale wciąż zgodnie z harmonogramem zawartym w umowie kredytowej. Drugi wariant częściowej spłaty powoduje skrócenie okresu kredytowania, ale raty pozostają na swoim poziomie.

Ile trzeba mieć pieniędzy, żeby zacząć nadpłacać kredyt?

W przypadku nadpłaty kredytu hipotecznego trzeba na początku mieć jakiś wolny kapitał, aby rozpocząć tę operację. Nie muszą być to duże sumy. Często wystarczy już kilkaset złotych – można np. w ten sposób dokonać wielu małych nadpłat rozłożonych w czasie. Jednakże ten przynosi dość drobne, bardzo stopniowe efekty. Widoczną różnicę zrobi większa nadpłata – rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Pytanie tylko, skąd wziąć tyle pieniędzy?

Oczywiście można próbować dużo oszczędzać przez pierwsze lata kredytowania albo zainwestować i pomnożyć znacznie swój kapitał – choć może się to wiązać z ryzykiem straty. Alternatywnym sposobem jest skorzystanie z wakacji kredytowych. W ten sposób można zaoszczędzić nawet sporo pieniędzy, które potem można przeznaczyć na poczet wcześniejszej spłaty.

Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego?

Jeśli zdecydujesz się nadpłacać kredyt hipoteczny, to wiedz, że w pewnych okolicznościach może Cię to dodatkowo kosztować. Wspomnieliśmy na początku o zapisach w umowie. Banki mają prawo żądać prowizji za wcześniejszą spłatę, jeśli doszło do niej w ciągu pierwszych 3 lat kredytowania. Na szczęście ta prowizja w praktyce często nie wynosi więcej niż 3% nadpłaconej kwoty.

Nadpłata kredytu hipotecznego – przykład

Warto zobaczyć, jak skutecznie spłacać wcześniej kredyt hipoteczny na konkretnym przykładzie.

Przykład. Państwo Malińscy posiadają zobowiązanie, które spłacają już od 10 lat. Obecnie pozostają na następujących warunkach:

• kwota pozostała do spłaty: 413 522,16 zł,
• liczba rat pozostałych do spłaty: 240,
• oprocentowanie kredytu: 8,40%,
• wysokość raty: 1723,01 zł.

Państwo Malińscy przeznaczają 20 000 zł na nadpłatę i wybierają skrócenie okresu spłaty. W wyniku tego rata nadal wynosi tyle samo, ale ich liczba spadła z 240 na 189, więc zobowiązanie będzie spłacane krócej przez 51 miesięcy.

W przypadku Państwa Malińskich wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwoliła im zaoszczędzić 68 417,03 zł.

Czy można samemu obliczyć nadpłatę kredytu?

Każdy klient, który myśli o nadpłacie kredytu hipotecznego może jak najbardziej poczynić obliczenia dla własnych potrzeb i własnej, indywidualnej sytuacji. Mowa tu o narzędziu ze strony wnioskomat.com, którym jest kalkulator nadpłat kredytu hipotecznego. Z narzędzia możesz skorzystać całkiem za darmo, a dzięki niemu dowiesz się ile możesz zyskać.

Działa to w ten sposób, że wpisujesz wszystkie wszystkie potrzebne parametry kredytu – kwota, okres spłaty, marża, WIBOR, prowizja i rodzaj rat. Następnie wybierasz, czy chcesz zmniejszyć liczbę rat czy ich wartość. Potem wybierasz kiedy i w jakiej kwocie dokonasz nadpłaty. Wydajesz komendę OBLICZ. Po prawej stronie wyświetli Ci się tabelka z objaśnieniem, co się zmieni w Twoim zobowiązaniu i ile zyskasz. Serdecznie zachęcamy do skorzystania!

Kiedy nadpłata kredytu się opłaca?

Najogólniej rzecz biorąc opłaca się to tym bardziej, im więcej czasu pozostaje do zakończenia umowy kredytowej. Jeśli do końca Twojego kredytu pozostało niewiele czasu – tj. mniej niż 5 lat – to istnieje duże prawdopodobieństwo, że kapitał, który możesz przeznaczyć na nadpłatę przyniesie Ci większy pożytek, jeśli ulokujesz go gdzie indziej. Zawsze warto wybrać opcję skrócenia okresu kredytowania. To stąd właśnie płyną największe korzyści, jakie klientowi daje nadpłata kredytu hipotecznego.