Wśród doradców finansowych na polskim rynku znajdziemy wiele rożnych podmiotów. Wyróżniamy pośredników kredytu konsumenckiego, pośredników kredytu hipotecznego oraz agentów, współpracujących z konkretnymi brokerami. Choć każdego z nich możemy nazwać doradcą kredytowym, to istnieją tutaj pewne znaczące niuanse. A jak jest z niezależnością pośredników? Na ten temat jak i na wiele innych – choćby dotyczących kwestii oddania interesom instytucji finansowych – powstało wiele mitów. Jakie są zatem fakty?
Spis treści
Doradca finansowy – czy na pewno niezależny?
Niezależność – pojęcie to przewija się w mediach i zawsze kojarzy się z czymś dumnym i godnym podziwu. Jednak w rzeczywistości często okazuje się, że jest używane na wyrost. Gdy jakiś pracownik deklaruje się jako niezależny albo twierdzi, że wykonuje niezależny zawód, to w toku faktycznej weryfikacji okazuje się, że ma nad sobą pokaźny zespół przełożonych i na dobrą sprawę nie ma zbyt dużej swobody w swoich działaniach zawodowych. A jak jest w przypadku doradcy finansowego?
Doradca finansowy prowadzi własną działalność gospodarczą, a więc de facto pracuje na swój rachunek. To od jego działań zależy, ile może zarobić, sam obiera strategię skutecznej współpracy z klientem i to on ponosi odpowiedzialność za ewentualne niepowodzenia. Ma także wolny wybór w kwestii docierania do klientów indywidualnych albo firmowych. Może poszerzać koszyk instytucji finansowych, których produkty będzie sprzedawał zainteresowanym kredytobiorcom.
Gdy mówimy o agencie finansowym, to jego stosunek z brokerem polega na współpracy. Nie stosujemy tutaj terminów jak „praca dla przełożonego”, „podwładność” czy „posłuszeństwo”. Agent i broker to partnerzy biznesowi, którzy podejmując wspólne działania realizują cel, przynoszący obu stronom korzyści. W tym rozumieniu agenci są kimś całkowicie innym niż pracownicy z wielu grup zawodowych, gdzie praca polega w dużej mierze na wykonywaniu poleceń.
Niezależny doradca finansowy – mity i fakty
Na temat doradców finansowych powstało wiele opinii. W internecie można znaleźć przychylne komentarze klientów, zadowolonych ze współpracy z pośrednikiem. Ale oprócz tego nie brakuje wypowiedzi, w których doszło do snucia insynuacji albo wprost padają oskarżenia pod adresem doradców o działaniu na szkodę klienta. Jak zatem oddzielić prawdę od fałszu? Warto przyjrzeć się najpopularniejszym mitom na temat doradców oraz skupić się na tym, co ma swoje potwierdzenie w rzeczywistości.
Mit 1 – Doradca działa na rzecz instytucji szkodząc klientowi
Niektóre osoby są przekonane, że doradca w rozmowie z klientem stosuje techniki manipulacyjne, co daje taki efekt, że klient kupuje najdroższy i najmniej korzystny dla siebie pod kątem finansowym produkt, a instytucja na tym więcej zarabia. Realizuje się przez to także interes doradcy, gdyż może on otrzymać wyższe wynagrodzenie za sprzedaż droższego produktu. Nie jest to prawda.
Etyka zawodowa nie pozwala na to, aby doradcy finansowi szkodzili klientowi w procesie sprzedażowym, realizując tylko interes instytucji finansowej. Gdyby tak było, to wówczas wolny rynek wyeliminowałby zawód pośredników w dość krótkim czasie. Klienci masowo rezygnowaliby z usług doradcy, decydując się na samodzielne wnioskowanie o kredyt. Poza tym wielu zbulwersowanych klientów mogłoby się pokusić o wytoczenie nieuczciwemu doradcy procesu sądowego na drodze cywilnej.
Dobrą praktyką uczciwego doradcy finansowego jest działanie na korzyść klienta. Polega to na rzetelnej analizie wszystkich aspektów danej oferty, a następnie wyliczeniu, czy jest ona pieniężnie korzystna dla klienta. Konkretne liczby zweryfikują w czyim interesie działał doradca.
Mit 2 – Doradca oferuje tylko jeden rodzaj produktu
To także nieprawda. Niestety w opinii publicznej wciąż pokutuje przekonanie, że dany pośrednik może uczestniczyć w sprzedaży tylko jednego rodzaju produktów. We współczesnym doradztwie finansowym wręcz koniecznością jest zachowanie elastyczności i gotowości do sprzedawania różnych produktów. Dzięki pomocy doradcy klient moje wykonywać takie operacje na rynku finansowym jak:
- wnioskowanie o kredyt gotówkowy,
- wnioskowanie o pożyczkę pozabankową,
- ubieganie się o kredyt hipoteczny,
- konsolidacja aktualnie ciążących zobowiązań,
- refinansowanie kredytu gotówkowego,
- refinansowanie kredytu hipotecznego.
Helikon Sp z o.o. jest pośrednikiem, dzięki któremu klienci mogą ubiegać się o całą gamę różnorodnych zobowiązań, a także zawsze sięgnąć porady w przypadku konieczności wykonania innych operacji finansowych.
Mit 3 – Doradcy kredytowi to osoby niekompetentne
Kolejny mit mówi o tym, że doradcy w dużej mierze są osobami, które nie mają dostatecznej wiedzy merytorycznej, tylko wykonują instrukcje banków. Jak już zdążyliśmy wspomnieć, doradca jest niezależny. Nie wykonuje on poleceń, lecz sam kreuje drogę komunikowania się z klientem. Jeśli zatem nie będzie miał solidnego przygotowania do zawodu, to najzwyczajniej na świecie nie poradzi sobie w realiach rynkowych. Ponadto pośrednictwo w sprzedaży takiego produktu jak kredyt hipoteczny wymaga spełnienia szeregu warunków – m.in. ukończenia studiów wyższych ekonomicznych lub prawniczych albo zdania państwowego egzaminu. Doradcy muszą więc być osobami kompetentnymi. To powoduje, że ten mit zostaje obalony.
Mit 4 – Klient drogo zapłaci za usługi doradcy
W tym przypadku wątpliwości można rozwiać bardzo szybko. Otóż instytucje finansowe płacą pośrednikom kredytowym za sprzedaż ich produktów. Doradca nie pobierze więc żadnej opłaty od klienta.
Mit 5 – Oferta doradcy obejmuje tylko droższe produkty
Jest wręcz przeciwnie. Często jest tak, że dzięki pośrednikowi klient może uzyskać korzystniejszy produkt. Przykładowo, niektóre firmy pożyczkowe na swoich stronach internetowych nie posiadają oferty darmowej chwilówki. Klient nie uzyska więc takiego produktu online. Jednakże, skorzystawszy z usług pośrednika, może on już taki produkt uzyskać.
Fakt 1 – Doradca zapewnia profesjonalną obsługę klienta
Zawód doradcy finansowego wymaga posiadania wysoce rozwiniętych zdolności interpersonalnych. Zainteresuje się on sytuacją klienta, będzie mu zależało na zrozumieniu potrzeb oraz znalezieniu najlepszej oferty. W związku z tym będzie chciał merytorycznie przeprowadzić klienta przez cały proces.
Fakt 2 – Doradcy posiadają szeroką wiedzę na temat produktów
Wspomnieliśmy już o produktach, w sprzedaży których pośredniczy doradca oraz o jego wiedzy. Jednakże żeby skutecznie prowadzić taką sprzedaż trzeba nie tylko posiadać ogólną wiedzę z dziedziny ekonomii czy prawa. Doradca kredytowy szczegółowo zna każdy produkt. Potrafi wskazać jego dobre i złe strony. Wie, w których instytucjach finansowych szukać podobnych produktów, jeżeli pierwsza oferta nie będzie w zasięgu klienta. To wszystko sprawia, że klient może na usługach doradcy tylko zyskać.
Fakt 3 – Doradca pomoże z dokumentacją
Korzystając z usług doradcy klient otrzyma wsparcie na każdym etapie wnioskowania. Dotyczy to także zbierania dokumentacji, która niekiedy może okazać się bardzo obszerna. Weźmy na przykład temat kredytów hipotecznych. Doradca powie, jakich konkretnych dokumentów wymaga dany bank, od kogo daną dokumentację klient może pozyskać i w jaki sposób zrobić to skutecznie. Ponadto można pokazać doradcy zebraną dokumentację. Przejrzy ją, a następnie – jeśli czegoś by brakowało – wskaże, jakie dokumenty należy dodatkowo zgromadzić.
Fakt 4 – Doradca nie ocenia
Może zdarzyć się tak, że dłużnik, który stał się niewypłacalny będzie potrzebował finansowania, aby wybrnąć z kłopotów. Wówczas taki klient również może skorzystać z usług doradcy. Pośrednik nie będzie oceniał klienta, ani odrzucał go ze względu na trudności w spłacie zobowiązania. Chętnie podpowie klientowi, co ten może uczynić w swojej sytuacji, a także będzie wsparciem we wspólnym znalezieniu rozwiązania.
Fakt 5 – Doradca do niczego nie zmusza, ani nie naciska do podjęcia decyzji
Dużym plusem z perspektywy klienta jest fakt, że rozmowy z doradcami finansowymi nie muszą do niczego zobowiązywać. Dzięki usłudze klient może zorientować się w produktach finansowych. Nawet jeśli doradca przedstawi mu obiektywnie korzystną ofertę, to klient i tak może się wycofać. Nie musi składać wniosku. Etyczny doradca finansowy nie będzie okazywał niezadowolenia, nie będzie starał się nakłonić klienta do zmiany decyzji, ani nie będzie go krytykował. Za to kulturalnie podziękuje za rozmowę i uprzejmie poleci swoje usługi na przyszłość.
Niezależny doradca finansowy – zawsze po stronie klienta!
Prawdą jest, że pośrednik współpracując z instytucją finansową sprzedaje jej produkty. Jednak zawsze w rozmowie z klientem wskazuje zarówno plusy jak i minusy danej oferty. Wykłada przysłowiową kawę na ławę, niczego nie zatajając i dokładnie wylicza, jakie koszty ponosi klient. Tłumaczy z jakiego tytułu pochodzą te opłaty, a w razie braku zgody klienta na takie rozwiązanie – szuka alternatyw. Takie podejście doradcy kredytowego sprawia, że dba on także o interesy klienta i zależy mu na znalezieniu rozwiązania satysfakcjonującego każdą ze stron.
