Kiedy klient chce zaciągnąć kredyt hipoteczny, to wówczas może zechcieć porozmawiać z pośrednikiem kredytowym. Trzeba jednak umieć rozróżnić na polskim rynku dwie zgoła różne formy działalności jakimi są pośrednik kredytu hipotecznego a agent kredytowy. Jest to także bardzo ważne z punktu widzenia osób, które zamierzają założyć własną firmę i wejść na rynek ze świadczeniem tego typu usług.
Pośrednictwo kredytu hipotecznego – jaką drogę obrać?
Klienci, którzy są zainteresowani zaciągnięciem zobowiązania z zabezpieczeniem hipotecznym mogą skorzystać z usług pośrednika kredytowego bądź skonsultować się z doradcą kredytowym, który nazywany jest także agentem kredytowym. Bezpośredni pośrednicy kredytowi to firmy, posiadające własny numer NIP oraz spełniający ustawowe wymogi do świadczenia usług pośrednictwa finansowego na linii bank-klient.
Z kolei mówią o agencie czy doradcy będziemy mieli na myśli powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego. Jest to wówczas osoba, która współpracuje z brokerem, już będącym pośrednikiem kredytu hipotecznego. Warto przyjrzeć się temu zagadnieniu z bliska, aby zrozumieć czym tak naprawdę różni się działalność pośrednika od działalności agenta przy jednoczesnym dostrzeżeniu podobieństw w wykonywanej przez nich pracy.
Samodzielne pośrednictwo kredytu hipotecznego.
Osoba, która obierze tę drogę musi spełnić cały szereg wymogów widniejących w przepisach Ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Chcąc zaistnieć w takiej formie na rynku finansowym należy:
- Założyć i zarejestrować działalność gospodarczą. W przypadku pośredników kredytu hipotecznego pierwszym i podstawowym warunkiem jest posiadanie własnej firmy z nadanym numerem NIP. Najczęściej są to jednoosobowe działalności gospodarcze, spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, a rzadziej spółki cywilne.
- Uzyskać wpis do rejestru pośredników kredytowych KNF. Komisja Nadzoru Finansowego prowadzi dział I dla pośredników kredytowych i należy znaleźć się w tym rejestrze. Jeśli kandydat ma tytuł magistra po ukończonych studiach ekonomicznych albo prawniczych, to wówczas po złożeniu wniosku i uiszczeniu opłaty może uzyskać taki wpis. Jeżeli zaś nie ma odpowiedniego wykształcenia wyższego, to wówczas wnioskować o wpis może tylko po zdaniu egzaminu na pośrednika kredytowego.
- Posiadać pełną zdolność do czynności prawnych. Należy to poświadczyć w formie złożonego oświadczenia wraz z wnioskiem o wpis do rejestru KNF. W przypadku, gdy mamy spółkę, pełną zdolność do czynności prawnych muszą posiadać wszyscy członkowie zarządu albo wspólnicy.
- Być osobą niekaralną. Do wniosku trzeba też załączyć zaświadczenie o niekaralności z Krajowego Rejestru Karnego. Na stronie KNF można dokładnie przeczytać, jakich przestępstw dotyczy takie zaświadczenie, ale generalnie rzecz ujmując chodzi tu o przestępstwa przeciwko zdrowiu i życiu, mieniu czy przestępstwa skarbowe.
- Posiadać ważną umowę ubezpieczenia OC lub gwarancji bankowej. Jest to wymóg, gdyż pośrednicy finansowi biorą na siebie dużą odpowiedzialności w procesie sprzedażowym kredytu hipotecznego.
Warto też pamiętać o tym, że w przypadku spółek należy załączyć listę wszystkich członków zarządu lub wspólników.
Pośrednictwo kredytu hipotecznego wraz z brokerem.
Powiązany pośrednik kredytu hipotecznego – często rozumiany jako doradca kredytowy – nie musi spełniać całego szeregu ustawowych wymogów, gdyż to zapewnia broker. Dzięki temu pracę w zawodzie jako agent można zacząć praktycznie od ręki. Przykładem na to jest firma Helikon Sp. z o.o., która dając dostęp do oferowanych przez banki kredytów hipotecznych szybko umożliwia rozpoczęcie pracy z klientem. Chcemy przy tym zaznaczyć, że nasi doradcy kredytowi to osoby znające się na rynku finansowym, posiadające szerokie spektrum wiedzy na temat kredytów zabezpieczonych hipoteką oraz wykazujące umiejętności interpersonalne, co przekłada się na udaną współpracę z klientem.
Podobieństwa w pracy pośrednika finansowego i brokera.
Każdy klient zarówno przy pomocy pośrednika kredytowego co doradcy kredytowego może skutecznie wnioskować o przyznanie zobowiązania. Tak się bowiem składa, że i broker i agent muszą doskonale wiedzieć jak analizować kredyty hipoteczne. Muszą znać odpowiedzi na pytania o to, jak ma się Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania kredytu do sytuacji finansowej klienta, jak wysoko bank może ocenić zdolność kredytową klienta, czy też: czy klient będzie w stanie samodzielnie uiścić wkład własny.
Zrozumienie właściwych potrzeb klienta oraz trafna diagnoza jego sytuacji finansowej pozwolą ocenić czy udzielenie kredytu przez bank w tym przypadku jest prawdopodobne. Może się okazać, że szanse są małe – wówczas może warto poszukać innego, np. tańszego zobowiązania. Gdy zaś okazuje się, że zdolność kredytowa klienta jest odpowiednio duża, jego historia kredytowa nienaganna, a stosunek zarobków do kosztów kredytowych pozwala sądzić, iż będzie on wypłacalny to jest to najlepsza droga do zawarcia między nim a bankiem umowy kredytu hipotecznego. To wszystko musi potrafić osoba zajmująca się pośrednictwem finansowym, bez względu na to jaką formę działalności wybierze.
