Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które nie tylko pozwala klientowi spełnić marzenia o zakupie własnej nieruchomości na cele mieszkaniowe czy biznesowe, ale też towarzyszy mu przez znaczą część życia. W trakcie długotrwałej, rozłożonej na dwadzieścia, a nierzadko i trzydzieści lat spłaty mogą się pojawić okoliczności, kiedy to oferta innego kredytodawcy wydaje się znacznie korzystniejsza. Widząc realną korzyść w postaci znacznie niższych kosztów kredytowania klient może zdecydować się na refinansowanie kredytu hipotecznego.
Jak odbywa się refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie to w praktyce przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Kredytobiorca wciąż spłaca raty, tyle że na rzecz nowego wierzyciela. W trakcie tej operacji musi dojść do zmiany zapisu ustanawiającego hipotekę na domu czy mieszkaniu w księdze wieczystej nieruchomości. Odtąd bowiem nieruchomość będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu na rzecz banku, do którego zostało przeniesione zobowiązanie, a nie jak dotychczas – na rzecz banku, gdzie pierwotnie została podpisana umowa.
Bank, który jest podmiotem refinansującym najpierw spłaca całość zobowiązania na rzecz banku, w którym był początkowo brany kredyt, a następnie wymaga od klienta spłaty rat w określonym czasie. Można więc powiedzieć, że jest to zaciągnięcie nowego kredytu hipotecznego przy jednoczesnej spłacie poprzedniego. Kredytobiorcy decydują się na refinansowanie wówczas, gdy znajdą lepsze warunki kredytowania. Przykładowo niższe oprocentowanie przełoży się na niższe odsetki do spłaty.
Co zrobić, aby przenieść kredyt hipoteczny do innego banku?
Procedura refinansowania kredytu hipotecznego przebiega w następujących krokach:
- oszacowanie nowych warunków i kosztów – biorąc pod uwagę to, ile nam jeszcze zostało do spłaty kredytu należy porównać tę sumę, do wartości łącznej spłaty nowego zobowiązania,
- poznanie kosztów refinansowania – należy zapytać o to dotychczasowego kredytodawcę,
- wskazanie celu refinansowania – może to być np. niższa rata, dłuższy okres spłaty czy zmiana rodzaju rat,
- złożenie wymaganych dokumentów i wniosku,
- oczekiwanie na wydanie decyzji kredytowej.
Jeśli otrzymasz pozytywną decyzję, to pozostaje już tylko podpisanie umowy kredytowej.
Czy każdy klient może refinansować kredyt hipoteczny?
Niestety, nie. Udzielenie kredytu za każdym razem będzie uzależnione od stopnia zdolności kredytowej. Można zapytać: „ale skoro wcześniej otrzymałem kredyt, bo bank uznał, że mam wystarczające zarobki, by móc spłacać raty, to dlaczego teraz miałoby być inaczej?”. To nie takie proste. W innym banku może być wymagana wyższa zdolność kredytowa. Wpływ na to, jak drogie będą zobowiązania, a co za tym idzie – ile trzeba minimalne zarabiać, by być wypłacalnym w oczach banków – ma sytuacja gospodarcza i wysokość stóp procentowych. Jest jeszcze możliwość, że klient w chwili obecnej będzie miał niższe zarobki niż w przeszłości, kiedy udzielono mu kredytu, co aktualnie źle wpłynie na jego zdolność kredytową.
Czy kredyt hipoteczny można refinansować w tym samym banku?
Zgodnie z definicją refinansowania odbywa się ono zawsze u innego kredytobiorcy, niż ten obecny. Jeśli klient chce zmienić warunki obecnie spłacanego kredytu hipotecznego w tym samym banku, to pozostają mu negocjacje. Być może zakończą się pozytywnie dla kredytobiorcy, ale mimo wszystko nie będzie to refinansowanie. Myśląc o przeniesieniu kredytu mieszkaniowego musimy zdawać sobie sprawę, że zmienimy kredytodawcę.
Refinansowanie kredytu, a potrzebna dokumentacja
Refinansowanie kredytu hipotecznego wiąże się z koniecznością dostarczenia wymaganych przez bank dokumentów, takich jak:
- umowa kredytowa albo zaświadczenie z banku – z informacjami o saldzie zadłużenia i warunkach kredytowania,
- zaświadczenie od pracodawcy o zarobkach – bank może wymagać też wyciągu z konta,
- wypis z księgi wieczystej,
- operat szacunkowy – bank może chcieć dokonać aktualnej wyceny nieruchomości,
- inne dokumenty dotyczące nieruchomości, wskazane przez bank.
Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą, to zostaniesz poproszony o dostarczenie dokumentów związanych z firmą.
Jak dużo kosztuje refinansowanie kredytu?
Jeśli chcesz chcesz refinansować kredyt hipoteczny, to musisz zwrócić uwagę na koszty, które możesz ponieść decydując się na tego typu operację. Niejeden bank będzie zastrzegał, że wcześniejsza całkowita spłata kredytu – co wszakże występuje, gdyż jak już wspomnieliśmy nowy kredytodawca spłaca dotychczasowe zobowiązanie w całości – będzie ponosić ze sobą koszty dla kredytobiorcy. Jednakże nie zawsze taka opłata jest uwzględniona. Warto w tym celu jeszcze raz przeczytać aktualną umowę kredytową.
Może być tak, że nowy kredytodawca będzie chciał ponownie wycenić wartość nieruchomości. Dokonuje tego profesjonalny rzeczoznawca. Klient będzie więc musiał zapłacić za tę usługę, a koszty będą zależne od powierzchni nieruchomości. Nierzadko istnieje możliwość skorzystania z usług rzeczoznawcy współpracującego z bankiem, dzięki czemu pojawia się szansa, że koszty będą niższe.
Trzeba też pamiętać o kosztach, które się pojawią w związku ze zmianami w księdze wieczystej. Najpierw należy wykreślić wpis o ustanowieniu hipoteki na nieruchomości na rzecz pierwszego banku, a potem dokonać wpisu ustanawiającego hipotekę na rzecz nowego banku. Wykreślenie kosztuje 100 zł, natomiast dokonanie wpisu 200 zł, więc jak łatwo policzyć jest to łączny koszt 300 zł.
Gdzie można refinansować kredyt hipoteczny?
Możesz wnioskować o kredyt refinansowy do następujących banków:
- PKO Bank – jest to oferta, gdzie prowizja wynosi 0%, wniosek można złożyć wygodnie online albo w placówce banku, zyskujesz dodatkowe pieniądze, a ponadto możesz spłacać zobowiązanie nawet przez 35 lat,
- ING Bank Śląski – otrzymasz refinansowanie od 100 000 zł w górę, ubezpieczenie zobowiązania masz w pakiecie, przez cały okres kredytowania spłacasz niższą ratę, zaś decyzję kredytową otrzymać możesz e-mailem,
- Alior Bank – tutaj jest dostępny kredyt z okresowo stałą stopą procentowania, a maksymalny czas spłaty wynosi 35 lat, ponadto istnieje możliwość okresowego zawieszenia spłaty rat.
O najlepszą ofertę zapytaj naszego doradcę.
Jakie są najczęstsze przyczyny refinansiwania kredytu hipotecznego?
• wysokie oprocentowanie obecnego kredytu hipotecznego,
• kilka kredytów hipotecznych,
• spłata dotychczasowego zobowiązania sprawia kłopot,
• chęć szybszego spłacenia kredytu,
• jakość obsługi bankowej jest na niskim poziomie,
• chęć zmniejszenia wysokości raty miesięcznej,
• próba negocjacji lepszych warunków z obecnym bankiem się nie powiodła.
O czym warto pamiętać przy refinansowaniu kredytów hipotecznych?
Przeniesienie kredytu do innego banku wydaje się opcją bardzo atrakcyjną – każdy klient chciałby mieć korzystniejsze warunki finansowania. Jednak czy zawsze będzie to dobry wybór? Wykaże to dokładna analiza. Trzeba najpierw zsumować wszystkie koszty refinansowania. Następnie policzyć dokładnie ile w sumie zapłacimy za nowy kredyt. Jeśli będzie to kwota niższa, niż ta, która obecnie pozostaje do spłaty, wówczas oferta jest korzystna. Miej to zawsze na uwadze, bo już po podpisaniu umowy kredytowej spadnie na Ciebie obowiązek spłaty na nowych warunkach – a czy będą one korzystniejsze, zależy od wcześniejszych analiz.
Kiedy warto skorzystać z refinansowania kredytu hipotecznego?
Jeśli myślisz o refinansowaniu kredytu hipotecznego, to być może dotychczasowe warunki wydają Ci się niezbyt korzystne. Przykładowo, jeśli obecnie zostało Ci do spłaty 150 000 zł, a całkowita kwota do spłaty nowego kredytu w nowym banku wyniesie 135 000 zł, to wówczas jak najbardziej warto skorzystać z takiej oferty. Zyskasz 15 000 zł, co nawet po odliczeniu kosztów refinansowania będzie opcją bardzo opłacalną.