Spis treści
Na czym polegają wakacje kredytowe
5 marca 2024 r. Rada Ministrów przyjęła projekt ustawy o wsparciu kredytobiorców. Rządowe wakacje kredytowe mają pomóc kredytobiorcom mającym trudności ze spłatą złotowych kredytów hipotecznych. Przepisy dotyczące wakacji kredytowych oraz Funduszu Wsparcia Kredytobiorców zaczną obowiązywać 1 maja 2024 r.
W odpowiedzi na skutki gospodarcze pandemii Covid-19 popularną formą wsparcia finansowego dla osób borykających się z zadłużeniem stały się wakacje kredytowe. Wakacje kredytowe to zasadniczo tymczasowe zawieszenie spłat kredytu, umożliwiające pożyczkobiorcom przerwę w spłatach bez ponoszenia opłat lub kar za zwłokę. Sprawdzamy, kto może skorzystać z wakacji kredytowych, jak się o nie ubiegać oraz jakie są zalety i wady związane z tą formą wsparcia finansowego.
Aby odciążyć kredytobiorców, pod koniec lipca 2022 r. uruchomiony został ustawowy program wsparcia. W związku z wakacjami kredytowymi rządowymi możliwe było odroczenie do 4 rat spłaty w 2022 r. (maksymalnie 2 raty na kwartał) oraz do 4 rat spłaty w 2023 r. (maksymalna 1 płatność na kwartał).
Zasada działania wakacji kredytowych 2024
Wakacje kredytowe to forma wsparcia finansowego, która umożliwia kredytobiorcom czasowe zawieszenie spłat kredytu. Może to być szczególnie pomocne dla osób, które doświadczają trudności finansowych z powodu nieoczekiwanych zdarzeń, takich jak utrata pracy, choroba lub klęski żywiołowe.
Wakacje kredytowe dedykowane są osobom:
- posiadają kredyt hipoteczny w złotych, który został zaciągnięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych, a jego wartość nie przekracza 1,2 mln zł,
- ponoszą wydatki związane z obsługą miesięcznej raty kapitałowej i odsetkowej kredytu (RdD – Rata do Dochodu) w wysokości przekraczającej 30% dochodów (za okres ostatnich trzech miesięcy przed złożeniem wniosku) lub utrzymują co najmniej trójkę dzieci (do 18 roku życia lub do 25 roku życia, gdy kontynuują naukę lub dzieci niepełnosprawnych, bez względu na wiek) – wówczas nie obowiązuje kryterium RdD,
- zawarły umowę kredytu hipotecznego przed 1 lipca 2022 r.,
- kończą spłatę kredytu co najmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty.
Wakacje kredytowe rządowe w 2024 r. umożliwią wybranym kredytobiorcom kredytów hipotecznych odroczenie łącznie 4 rat kapitałowo-odsetkowych zgodnie z następującym harmonogramem:
- odroczenie 2 rat w okresie od 1 maja do 30 czerwca 2024 r.,
- odroczenie po 1 racie w każdym z 2 kolejnych kwartałów.
Kto może ubiegać się o wakacje kredytowe
Aby kwalifikować się do wakacji kredytowych, kredytobiorcy muszą zazwyczaj spełniać określone kryteria, takie jak terminowość spłat kredytu i dobra historia kredytowa. Aby ubiegać się o wakacje kredytowe, kredytobiorcy muszą zazwyczaj skontaktować się ze swoim pożyczkodawcą i przedstawić dowód swojej trudnej sytuacji finansowej. Może to obejmować dokumentację, taką jak odcinki wypłat, rachunki medyczne lub zasiłki dla bezrobotnych. Gdy pożyczkodawca rozpatrzy wniosek pożyczkobiorcy i ustali, że spełnia on kryteria kwalifikowalności, zazwyczaj przyznaje wakacje kredytowe na określony okres, zwykle od kilku miesięcy do roku.
Rząd wprowadził ograniczenia wprowadzając wskaźnik RdD.
Wskaźnik RdD – rata kredytu hipotecznego / Łączny miesięczny dochód gospodarstwa domowego.
Aby skorzystać z wakacji kredytowych rządowych w 2024 r., wskaźnik RdD (na podstawie trzech ostatnich miesięcy przed złożeniem wniosku) musi przekraczać 30%. Dlatego możesz otrzymać wsparcie, gdy wysokość raty kredytu mieszkaniowego przekroczy 30% całkowitego miesięcznego dochodu Twojego gospodarstwa domowego. Aby sprawdzić, czy możesz ubiegać się o urlop pożyczkowy rządowy 2024:
Dodaj dochody netto wszystkich członków rodziny w podziale na miesiące. Dotyczy to także dzieci, których dochody mogą pochodzić z różnych zasiłków i dodatków. Należy uwzględnić także osoby bezrobotne, które uzyskują dochody z innych źródeł niż praca (np. zasiłki czy inne).
Oblicz wskaźnik RdD dla poszczególnych miesięcy i następnie oblicz średnią arytmetyczną.
Wynik powyżej 30% potwierdza, że kwalifikujesz się jako ustawodawca.
Ważne!
Rodzina posiadająca minimum trójkę dzieci może skorzystać z wakacji kredytowych 2024 bez koniczności spełnienia wskaźnika RdD.
Jak ubiegać się o wakacje kredytowe
Wniosek o wakacje kredytowe można składać od 1 maja 2024 roku.
Aby ubiegać się o wakacje kredytowe, pożyczkobiorca musi wykonać kilka prostych kroków.
Pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą i wyjaśnienie jego trudności finansowych. Pożyczkodawca zazwyczaj poprosi wówczas o dokumentację na poparcie roszczenia pożyczkobiorcy, taką jak dowód dochodów lub rachunki medyczne. Gdy pożyczkodawca rozpatrzy wniosek pożyczkobiorcy i ustali, że spełnia on kryteria kwalifikowalności, zazwyczaj przyznaje wakacje kredytowe na określony czas. Należy pamiętać, że kredytobiorcy nie mogą po prostu zaprzestać spłacania kredytu mieszkaniowego bez uprzedniego skontaktowania się z bankiem. Wymaga to dopełnienia formalności i złożenia oficjalnego wniosku o wakacje kredytowe. Brak spłaty pożyczki może skutkować nałożeniem opłat za zwłokę, karami i pogorszeniem zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Ponadto kredytobiorcy powinni mieć świadomość, że wakacje kredytowe mogą nie być dostępne dla wszystkich rodzajów kredytów.
Korzyści wakacji kredytowych dla kredytobiorców
Wakacje kredytowe mogą zapewnić kredytobiorcom szereg korzyści, takich jak chwilowe odciążenie w spłatach kredytów oraz możliwość finansowego stanięcia na nogi. Mogą jednak mieć również wady zarówno dla pożyczkobiorców, jak i pożyczkodawców. W przypadku kredytobiorców wakacje kredytowe mogą skutkować wyższą łączną spłatą odsetek, ponieważ odsetki naliczają się nadal w okresie wakacji kredytowych. Dodatkowo, po zakończeniu wakacji kredytowych kredytobiorcy mogą mieć trudności z wznowieniem spłaty kredytu. Dla banków wakacje kredytowe mogą być mieczem obosiecznym. Z jednej strony mogą pomóc w zapobieganiu niespłacaniu kredytów i zmniejszeniu ryzyka nieściągalnych długów. Z drugiej strony mogą również skutkować zmniejszeniem przychodów i zysków w związku z czasowym zawieszeniem płatności odsetek. Ponadto kredytodawcy mogą mieć trudności z zarządzaniem z rozpatrywaniem wniosków o wakacje kredytowe i monitorowaniem kredytobiorców w okresie wakacji kredytowych.
Podsumowując, wakacje kredytowe mogą zapewnić tak potrzebną ulgę finansową osobom borykającym się z trudnościami ze spłatą kredytem hipotecznym.