Wpływ obniżenia stóp procentowych na kredyty gotówkowe – analiza lipiec 2025

Po 17 miesiącach przerwy w luzowaniu polityki pieniężnej, w maju 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej (RPP) dokonała zdecydowanego kroku, obniżając stopę referencyjną o 0,50 punktu procentowego. Była to pierwsza taka decyzja od dłuższego czasu, która w istotny sposób zasygnalizowała zmianę kierunku polityki monetarnej. W ślad za tą decyzją, w lipcu 2025 roku RPP dokonała kolejnej, tym razem bardziej umiarkowanej obniżki – o 0,25 punktu procentowego. Aktualna stopa referencyjna Narodowego Banku Polskiego wynosi więc 5,00%.

Choć lipcowa zmiana była niewielka, miała swoje konsekwencje – zarówno bezpośrednie (np. obniżenie maksymalnego oprocentowania kredytów), jak i pośrednie, w postaci aktualizacji ofert banków.

Czy obniżki stóp przełożyły się na tańsze kredyty gotówkowe?

Zdecydowanie tak, choć wpływ nie był spektakularny. Banki zareagowały na zmiany stóp procentowych modyfikacją ofert kredytów gotówkowych – obniżając oprocentowanie, a w konsekwencji również rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) i wysokość rat.

Dla przykładu – przy kredycie na 100 000 zł z okresem spłaty 120 miesięcy – różnice w miesięcznej racie wynoszą od kilkudziesięciu do ponad 140 zł. Różnice w kosztach całkowitych sięgają nawet kilkunastu tysięcy złotych.

Obniżki stóp procentowych wpłynęły na to, że w lipcu 2025 roku wiele banków dokonało aktualizacji swoich ofert. Poniżej przedstawiamy przykładowe zmiany (w podziale na poszczególne banki) w propozycjach kredytów gotówkowych na 120 miesięcy dla kwoty 100 000 złotych:

Zmiany w wysokości rat kredytów gotówkowych na 120 miesięcy dla kwoty 100 000 złotych prezentuje poniższa tabela:

Różnice w ratach mogą sięgać nawet blisko 300 zł, co oznacza, że warto porównać oferty, a w wyborze najlepszego rozwiązania mogą pomóc nasi doradcy kredytowi – bezpłatnie.

Dlaczego obniżki stóp wpływają na koszt kredytu?

W Polsce koszty kredytów gotówkowych są ograniczane przez dwa główne czynniki:

✅ Maksymalne oprocentowanie nominalne – które wynosi dwukrotność stopy referencyjnej NBP powiększoną o 3,5 p.p.

✅ Limity kosztów pozaodsetkowych – czyli m.in. prowizji i opłat dodatkowych.

Zmiany stopy referencyjnej automatycznie wpływają na punkt pierwszy. W maju 2025 r. maksymalne oprocentowanie wynosiło 18,5%. Po lipcowych zmianach spadło ono do 17%. Choć banki rzadko stosują maksymalną stawkę, to obniżki stóp wpływają na koszty pieniądza (np. depozytów), co pozwala im oferować tańsze kredyty bez rezygnowania z marży.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Wpływ zmian stóp procentowych na kredyty zależy w dużej mierze od rodzaju oprocentowania:

✅ Kredyty o zmiennej stopie – reagują na zmiany stóp w trakcie trwania umowy. Obniżki mogą więc obniżyć Twoje przyszłe raty.

✅ Kredyty o stałej stopie – ich koszt jest niezmienny przez cały okres kredytowania. Obniżki stóp nie będą miały wpływu na Twoją ratę.

➤ Czy warto teraz wybrać kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Dla osób ceniących przewidywalność i stabilność finansową – tak. Warunki kredytów ze stałą stopą są obecnie lepsze niż kilka miesięcy temu. Trzeba jednak pamiętać, że przy dalszych obniżkach stóp, kredyty ze zmiennym oprocentowaniem mogą okazać się tańsze w dłuższym okresie.

Na co zwrócić uwagę?

✅ Sprawdź warunki swojej umowy – upewnij się, na jakim wskaźniku oparta jest Twoja stopa (np. WIBOR/WIRON) i jak często jest aktualizowana.

✅ Poczekaj na najbliższy fixing – to on określa, kiedy obniżka stóp faktycznie wpłynie na Twoją ratę.

✅ Rozważ refinansowanie kredytu – jeśli masz kredyt ze stałą stopą z czasów wysokich stóp, warto sprawdzić, czy nie opłaca się przejść na ofertę ze zmiennym oprocentowaniem. Może to oznaczać niższe koszty, choć wymaga przeliczenia opłat i prowizji.

✅ Konsolidacja kredytów – jeśli masz kilka zobowiązań (np. kredyt gotówkowy, limit na koncie, kartę kredytową), warto rozważyć połączenie ich w jeden kredyt konsolidacyjny. Przy niższych stopach taka operacja może oznaczać:

• niższą miesięczną ratę,
• uproszczenie zarządzania zobowiązaniami,
• poprawę zdolności kredytowej.

Perspektywy na kolejne miesiące

Jeśli sytuacja gospodarcza i inflacyjna pozwoli, możliwe są dalsze obniżki stóp procentowych. Wówczas koszty kredytów mogłyby spaść jeszcze bardziej. Warto jednak pamiętać, że zbyt szybkie luzowanie polityki pieniężnej może prowadzić do wzrostu inflacji – a to z kolei może skutkować ponownym wzrostem stóp.

Podsumowanie

Obniżki stóp procentowych w maju i lipcu 2025 roku przyniosły pozytywne, choć umiarkowane efekty dla klientów zainteresowanych kredytami gotówkowymi. W niektórych przypadkach koszt zobowiązania spadł nawet o kilkanaście tysięcy złotych. Warto więc na spokojnie porównać oferty banków, zwrócić uwagę na rodzaj oprocentowania oraz rozważyć możliwość refinansowania lub konsolidacji dotychczasowych zobowiązań.